Тенденция роста кредитной нагрузки при снижении реальных доходов продолжается в России уже несколько лет. Одним нужны займы, чтобы выглядеть комильфо (новая машина, модный ремонт, топовая техника), другим – просто чтобы выжить. Но приставы и коллекторы, не разбираясь, придут ко всем.

Доходы падают, долги растут

Во время пандемии кредитная нагрузка на жителей России, как и предполагалось, существенно выросла. Банки стали строже относиться к заёмщикам, доля одобрений кредитов снизилась, зато резко выросло число обращений за этими кредитами. В конце года объём нашей задолженности перед банками оказался на 9,2% выше, чем за 12 месяцев до этого – при «отрицательном росте» ВВП и доходов населения. Совокупная чистая прибыль банкиров, правда, несколько снизилась, но всё равно составила внушительную сумму 1,6 трлн рублей – лишь на 6% ниже рекорда 2019 года. «Конечно, прибыль распределена неравномерно по системе», деликатно формулирует директор департамента банковского надзора ЦБ Александр Данилов, не уточняя, что практически половину этой прибыли, 781,6 млрд рублей, получил ровно один банк.

Средний уровень долговой нагрузки по потребительским кредитам составляет 61% дохода – этот показатель не изменился. Да, кредитов стало больше, но средняя ставка по ним снизилась. Особенно это заметно по ипотеке – благодаря государственной поддержке уровень нагрузки там упал с 60% до 56%.

Но вздохнуть свободно от подобной радости смогли «не только лишь все». Через Службу судебных приставов в 2020 году прошло 12,9 млн дел о взыскании задолженностей в пользу банков. «Известия» пишут, что общая сумма этих задолженностей составляет 2,7 млрд рублей, но это очевидная опечатка – имелись в виду, конечно, триллионы (в противном случае средний размер просроченного долга составлял бы 200 рублей).

Доля просрочки дольше трёх месяцев по потребительским кредитам выросла с 7,5% до 9,0%. Но в 2021 году, убеждены эксперты, ситуация ухудшится самым драматическим образом. В пик пандемии едва ли не каждый второй заёмщик хотя бы раз испытывал проблемы с внесением очередного платежа, а на кредитные каникулы или реструктуризацию могла претендовать лишь небольшая доля клиентов банков. За время пандемии реструктурировано около 10% кредитов физических лиц, и реструктуризация, как правило, означает снижение ежемесячного платежа с продлением сроков выплаты и увеличением общей суммы.

ЖКХ берёт реванш

Теперь же обязанность банков предоставлять в определённых случаях такие каникулы вообще отменена. Кроме того, в 2020 году многие платежи, в первую очередь коммунальные, временно были необязательными, а теперь, в 2021-м, пени стали капать на всю накопившуюся сумму сразу. Соответственно, у приставов добавится работы.

Просроченная задолженность по платежам за услуги ЖКХ составляет 1,2 трлн рублей, более половины этих денег должны физические лица.

Надо отдать должное платёжной дисциплине наших сограждан – в момент объявления моратория на взыскание по этим долгам эксперты полагали, что к концу года мы накопим примерно 2,5 трлн рублей долга. Но нет – число неплательщиков практически не выросло, оставшись на традиционных 6%. Примерно такова в России доля людей, в принципе не желающих платить никому и никогда.

А реальность такова, что кто не хочет, тот при наличии некоторой сообразительности и не заплатит.

Законы и реальность

Однажды я покупал квартиру у таких товарищей. Ради продажи они погасили задолженность по коммуналке (не платили, оказывается, целый год), но, как позже выяснилось, на них висело ещё немало разнообразных долгов как минимум на семизначную сумму. Я даже подружился с парой приставов, грустно приходивших ко мне раз в месяц в поисках господина Баранова и его активов – они всё понимали, но работу имитировали ещё пару лет. При этом сами должники переехали совсем недалеко, в пределах того же района, я с ними периодически раскланиваюсь на улице – и их приставы совершенно не беспокоят. Строгость законов вновь компенсируется необязательностью исполнения.

Запомнился и другой случай: приехал в гости к хорошему знакомому, он меня повёз в соседний посёлок в какую-то дружественную баньку, посидели, обсудили вопросы Крыма и Рима, дорог и дураков, и, разомлев, товарищ мне сказал, что вообще-то эта банька, этот внушительный дом, этот участок формально принадлежат ему:

Настоящий хозяин в городской администрации работает, его примерно через год посадят и присудят возмещение ущерба. Возмещать окажется не из чего. Ещё через два года он выйдет и заживёт обычным пенсионером со всем своим сохранённым имуществом.

Так и живём, господа. Взыскивают со слабых – с тех, кому не хватило ума или наглости. Но вернёмся к долгам своим тяжким.

Дела камерные

Ещё одна серьёзная статья накопления долгов граждан – штрафы ГИБДД и других автодорожных служб (например, столичных МАДИ и АМПП). В 2020 году только Службой судебных приставов взыскано 14,5 млрд рублей по этим штрафам (ещё 3,9 млрд взыскать не удалось), а в общей сложности одна только ГИБДД выписала 170 миллионов штрафов – больше, чем жителей в России! – на 110 миллиардов рублей. Есть в этом деле и свои чемпионы: в Москве, например, камера на Каширском шоссе около Борисовских прудов назначила более 150 тысяч штрафов на 90 миллионов рублей. Её конкурентка в подмосковных Химках ухитрилась «собрать» 205 миллионов за несколько недель, но это оказалось самоуправством местной ГИБДД, просто запретившей людям проезжать к собственным домам и не предложившей альтернативу. Штрафы отменили, никого не наказали, заплаченные деньги стараются не возвращать.

При этом ГИБДД активно лоббирует увеличение штрафов и отмену ненаказуемой планки превышения скорости. То есть объём этого рынка вскоре может существенно вырасти.

Заплати всё и спи спокойно

Наконец, ещё один фактор накопления задолженностей – это налоги. В 2020 году принудительно взыскано около 850 миллиардов рублей просроченных долгов. Это чуть меньше, чем годом ранее, но лишь потому, что из-за чрезвычайной эпидемиологической ситуации часть исполнительных производств была приостановлена. Общий же объём задолженности вырос за год на 12% (а по страховым взносам для организаций и ИП – на 30%!), и по окончании «льготного периода» приставы просто обрушатся на должников.

Но вернёмся к цифре 12,9 млн исполнительных листов 2020 года. Учитывая, что в России примерно 100 млн экономически самостоятельных граждан, можно подсчитать, что у приставов есть вопросы к каждому восьмому из нас, и это за относительно тихий год со спадом деловой активности. В 2021 году, когда государству очень нужно будет наверстать недозаработанное годом ранее, можно ожидать настоящего вала принудительных списаний со счетов, разного сорта банкротств, увеличения нагрузки на коллекторов. Взявшись изучать азы рыночной экономики, мы явно пропустили главу «Свободная конкуренция», а вместо неё дважды исполнили требования главы «Кредиты и долги».

Не берите в долг без крайней нужды, пожалуйста. Ни к чему хорошему это не приводит.

МИХАИЛ МЕЛЬНИКОВ