ФОТО: SERGEY CHAYKO/SHUTTERSTOCK

После того как ставки по вкладам начали исполнять романсы, банки стали активно предлагать своим клиентам сложные структурные продукты под видом новых «улучшенных депозитов». Многие уже потеряли всё.

Банки стали осьминогами

Банки в России стали похожи на осьминогов. Приходишь в отделение и не знаешь, куда попал – то ли в банк, то ли к брокеру, то ли в страховую компанию. Один и тот же консультант может предложить целую палитру продуктов, причём часто один из них маскируют под другой. Закончился депозит – есть доверительное управление или инвестиционное страхование жизни. Менеджеры убеждают клиентов, что это то же самое, только выгоднее. Как правило, перед нами не что иное, как манипулирование теми, чья финансовая грамотность оставляет желать лучшего. Люди соглашаются, а потом, когда срок хвалёного финансового продукта заканчивается, крайне разочаровываются. На популярном банковском форуме вагон и маленькая тележка таких жалоб. Так, например, Annetsexy1983 пожаловалась на обман в Бинбанке, который впоследствии был поглощён банком «Открытие»:

Пришла продлевать депозит на новый срок. Сотрудник Александр предложил новый выгодный продукт под видом вклада – договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода. Показывал графики и обещал не менее 10% годовых. Я согласилась, т. к. доверяла этому банку. По прошествии трёх лет с суммы вклада 560 874 руб. получаю 5700 руб. Обманщики! Ввели в заблуждение! Где обещанный доход?

Такое сплошь и рядом. Сидит в банке импозантный и хорошо одетый консультант в пиджаке, галстуке, показывает красивые графики и говорит: «Смотрите, доход – 15% годовых, это в три раза больше, чем по депозиту». Люди верят, а потом получается то, что получается.

Моя хата с краю

ЦБ старается держаться в стороне. Недоумевающим людям обычно присылают ответ следующего содержания: «Уважаемый заявитель, сообщаем, что Банк России не вмешивается в оперативную деятельность и взаимоотношения банка и клиента». Если перевести, то получится: «Нам до вас нет дела, разбирайтесь сами». Это притом что мегарегулятору хорошо известно о том, что творится. Первый зампред ЦБ Сергей Швецов в интервью «Комсомольской правде» достаточно точно описал ситуацию:

Если вы пришли в банк и клерк вам советует купить тот или иной инструмент, вы должны понимать, что ему это кто-то написал на бумажке. Он в этом, скорее всего, ничего не понимает. Есть среди них ещё такие, которые начинают импровизировать. То есть им человек задаёт вопросы, чтобы лучше в этом разобраться, а вместо того чтобы сказать: «Я в этом ничего не понимаю», они начинают придумывать. И иногда допридумывают до того, что просто вводят в заблуждение покупателя финансового продукта.

Если что-то можно объяснить невежеством, обычно не надо искать другого объяснения, но есть ощущение, что Швецов пытается вывести банки из-под удара, свалить все проблемы на недостаточную квалификацию персонала. Тем самым замыливается проблема мисселинга, то есть осознанно недобросовестных продаж, при которых информация о товаре либо услуге преднамеренно искажается. И последствия этого мисселинга порой фатальны для клиентов.

Смертельное кредитное плечо

Уже известны прецеденты, когда банки предоставляли своим клиентам для заключения сделки заём в виде денежных средств или ценных бумаг, а те при неумелом обращении с инструментом проигрывали всё; кое-кто в результате сводил счёты с жизнью. Такой инструмент, как кредитное плечо, очень опасен для неопытных инвесторов, уверен финансовый консультант Павел Никитин.

Вот даже из опыта, людей доводили до крайности. Они играли с плечом, влетали, денег у них не было вернуть – и всё, они банкроты. Если «малышам» дали возможность работать с таким инструментом, значит, брокер нечист на руку.

«Малышами» на профессиональном языке называют начинающих инвесторов. Таких «малышей» особенно много стало в прошлом году – было открыто 10 миллионов брокерских счетов. Директор по стратегии крупной инвестиционной компании Ярослав Кабаков рассказал, что ещё 5 лет назад люди ничего не знали об инвестициях, а теперь открывают брокерские счета один за другим.

Сейчас мы видим открытие брокерских счетов в геометрической прогрессии. Это происходит на фоне снижения ставок по депозитам. Встаёт вопрос о накоплении и о том, чтобы сохранить собственные средства.

Инвестиции действительно помогают сохранить и приумножить сбережения, однако важно понимать, как этим инструментом пользоваться. Тут нужны структурные фундаментальные знания, которые не ограничиваются парой онлайн-курсов или одной прочитанной книгой какого-нибудь Бенджамина Грэма. Однако банки пытаются нас убедить, что инвестирование подходит и для какой-нибудь бабушки из Териберки тоже. И этой условной бабушке банки предлагают в качестве альтернативы низкодоходным вкладам купить, например, инвестиционное страхование жизни, поясняя, что это то же самое, только выгоднее. Но на деле «то же самое» оказывается ловушкой, выбраться из которой с деньгами не так просто.

Экзамен для инвесторов

На 10 марта в Государственной Думе намечено рассмотрение в первом чтении законопроекта, который запрещает продажу сложных финансовых инструментов инвесторам до введения специального института тестирования. Сергей Швецов раскрыл подробности нового элемента регулирования:

Будут созданы специальные тесты, и прежде чем человеку будет дано право приобрести такой продукт, он должен будет сдать экзамен. И если он не сдаёт этот экзамен, но всё равно желает инвестировать, то должен будет написать заявление. Примерный текст: «Несмотря на то что я не сдал экзамен, что свидетельствует о недостаточности у меня знаний, я настаиваю, что хочу приобрести такой продукт». Вот мы будем стремиться, чтобы сам текст заявления был сформирован таким образом, что на этом этапе 99,9% граждан отказались подписать такое заявление. То есть поставить барьер на покупки продуктов, которые человек не понимает.

Закон о категоризации инвесторов на квалифицированных и неквалифицированных должен вступить в силу 1 апреля 2022 года. При этом уже с 1 октября текущего года могут начаться первые тестирования «неквалов». Усилия ЦБ в части защиты граждан можно только поддержать, однако есть вопросы к реализации.

Из документа следует, что тестировать инвесторов будут брокерские компании, а они в свою очередь являются заинтересованными лицами: для них важно любыми способами удержать инвесторов и желательно поддерживать их активную торговую жизнь, так как любая операция – это комиссия, которая кормит брокерскую компанию.

Поэтому спасение инвестирующих – это в первую очередь дело рук самих инвестирующих. Это правило работает и в части выбора брокера. Павел Никитин предупреждает, что на этом рынке расплодилось большое количество мошенников.

Много сейчас компаний, которые говорят, что они брокеры, а на самом деле они мошенники. Были случаи, когда компания продолжала существовать, но у неё отсутствовала лицензия брокера – её не продлили. Собрали деньги и исчезли. Ещё сейчас один наш клиент судится с организацией, которой он отдал деньги, а это оказалась кафешка, которая представлялась брокером.

Есть два варианта: либо изучать инвестиции и уже после этого перекладывать деньги с депозитов на брокерские счета, либо вообще не ходить на фондовый рынок. Эксперты уверяют: инвестиции не должны быть массовой историей. Бабе Глаше из Териберки на фондовый рынок не надо – ей на обычный, продуктовый, иначе велик риск потерять деньги, в том числе и от рук мошенников. Сейчас они с банковских клиентов переключаются на брокерских, и можно не сомневаться: скоро мы услышим о многообразии схем обмана горе-инвесторов.

МАРИЯ ИВАТКИНА