Автор: Банк финансовых решение Бинкор

При заключении кредитного договора большая часть банков дает возможность своим клиентам самостоятельно решить, какой вид погашения взятого займа им будет предпочтительнее: аннуитентные платежи или дифференцированные? Чтобы суметь определить для себя более выгодный вариант, стоит понимать, о чем идет речь.

Что такое дифференцированные платежи по кредиту?

Что означает «дифференцированные платежи»? Суть проста: каждое следующее погашение займа отличается от предыдущего.

Когда клиент при оформлении кредита просит дифференцировать платежи, это будет означать, что каждый месяц весь срок кредитования заемщик будет выплачивать равные доли основного долга (тела кредита) и разные суммы начисленных на остаток долга процентов. Логично при этом предположить, что с уменьшением общей суммы основного долга будет становиться меньше и сумма начисленных процентов, значит, что каждый следующий платеж будет меньше предыдущего. Каждый месяц клиент собственными глазами видит, что его выплаты становятся хоть ненамного, но меньше.

Однако дифференцировать платежи также будет означать, что на первый год после взятия, к примеру, ипотеки, на заемщика ляжет самая большая тяжесть расходов по расходам на новый кредит. Кроме того, очевидны такие факторы:

  • поскольку суммы погашения ссуды в первые годы – самые большие, то это период самой большой нагрузки на бюджет плательщика, и важно при оформлении займа не переоценить свои силы;
  • такая схема чревата большими рисками для банка-кредитора, и потому финансовые организации не очень охотно идут на дифференцированные схемы погашения долга;
  • такой вид выплат в целом гораздо менее популярен, чем аннуитентные платежи, это реалии кредитного рынка не только Москвы, но и других крупных городов Российской Федерации.

Выгода дифференцированного подхода: правда или миф

Расчет дифференцированных платежей при погашении ссуды, казалось бы, простым математическим языком показывает выгоду такого способа оплаты, ведь сумма общей переплаты будет ниже, чем при аннуитентном способе. Но, как водится, не все так просто в реальной жизни, как на бумаге: можно увидеть и плюсы, и очень существенные минусы. При ближайшем рассмотрении оказывается, что преимущества дифференцированных выплат преувеличены, а ощутимую экономию можно увидеть лишь на долгих многомиллионных кредитах.

Самое главное: как мы уже выяснили, именно выплаты начального периода погашения кредита при дифференциальном подходе дадут наибольшую финансовую нагрузку на бюджет заемщика. Это означает, что при проверке клиента на платежеспособность, все расчеты будут исходить из сумм первых погашений, а они могут быть очень существенными. Согласно российскому законодательству, выплаты по банковским долгам не могут превысить 50% от общего уровня доходов заемщика. При попытке дифференцировать платежи по новому займу банк может счесть доход клиента недостаточным для ежемесячного погашения долга, а риски чрезмерными. В предоставлении кредита будет отказано, что отразится в кредитной истории и в конечном итоге испортит рейтинг заемщика.

Довольно часто клиенты, пришедшие в банк с заявкой на получение займа, наслышаны о том, что при выборе схемы дифференциальных платежей возможна существенная экономия. Кроме того, с каждым месяцем нагрузка на семейный бюджет будет падать, даже незначительно, что психологически благоприятно отразится на семье. Заемщики по ипотеке временами специально упорно ищут банк, которые дает добро на то, чтобы дифференцировать выплаты. С учетом величины ипотечных кредитов, к примеру, в Москве, это выглядит вполне логично, но выгода по итогу оказывается не столь очевидной.

Нюанс ситуации заключен именно в банковской системе оценки платежеспособности клиента, исходя из размеров его дохода. С учетом того, что первые выплаты по дифференцированному графику погашения будут максимальными, от заемщика потребуется изначально более высокий уровень доходов, чем при кредите на ту же сумму, но с аннуитентным способом. Не каждый заемщик способен предоставить подтверждение такого уровня доходов и не каждый банк пойдет на риск кредитования человека, который должен будет отдавать половину заработанного банку. Поэтому скорее всего общая сумма предоставленного кредита будет уменьшена в случае дифференцированных платежей. Конечно, для заемщика такой вариант может быть невыгодным. Соответственно, ни ажиотажа среди клиентов, ни воодушевления в банковской сфере такая схема не приносит.

Кстати, именно потому дифференцированные выплаты именуют вариантами для богатых и обеспеченных. Если человек способен без проблем гасить первые «дорогие» платежи по дифференцированной схеме, то и аннуитентный способ не вызовет у него финансовых сложностей. При этом при втором варианте погашения сумма займа гарантированно будет выше, а процентная ставка и срок кредита – меньше. То есть, в стратегическом плане дифференцированная схема теряет свои преимущества.