Как выбрать кредит

Кредиты — хороший способ реализовать свои мечты и планы прямо сейчас. Они могут быть как выгодным финансовым инструментом, так и способом загнать себя в долговую яму. Кредиты бывают разные, про залоговые можно прочитать здесь, об ипотеке — кредитах на недвижимость — слышали все.

Но мы поговорим о том, как выбрать обычный потребительский кредит. От других видов он отличается тем, что не предполагает целевой траты денег. То есть заемщик берет в долг определенную сумму и может расходовать ее по своему усмотрению.

Срок, сумма и ставка

Это три основные переменные кредита. Что касается суммы, стоит отталкиваться от своих нужд и банковских предложений. Финансовые организации сами устанавливают лимиты по определенным продуктам. Но учтите, что это верхняя планка, больше которой денег не дадут. А конкретному клиенту могут одобрить и меньшую сумму.

Ставка — процент, под который дают деньги. Чем она выше, тем больше будет переплата. Самый выгодный кредит тот, по которому меньший процент.

Со сроком кредита та же история, что и с суммой. Банк устанавливает максимальную планку. А клиент может выбирать срок в ее пределах.

Чем быстрее вы расплатитесь с кредитом, тем меньше будет переплата. Но не забывайте, что ежемесячный платеж должен быть комфортным. В противном случае возможны просрочки, за которые придется заплатить пени. К тому же просрочки портят кредитную историю, после них взять новый кредит будет проблематично или придется соглашаться на невыгодные условия.

Выбрать подходящую сумму, срок и посмотреть актуальную ставку можно на сайтах банков. Обычно там есть кредитный калькулятор, на котором потенциальные заемщики вычисляют подходящие для них условия.

Проверка клиента от банков

Самый важный этап при получении кредита — банковская проверка. До нее все условия — предварительные, их рассчитывают автоматически по самым выгодным для клиента тарифам.

А дальше в дело вступает скоринг — проверка заемщика. Благонадежным клиентам банки предлагают кредиты по самым выгодным условиям — тем, что обычно размещены на сайтах в качестве рекламы.

Но если кредитный рейтинг недостаточно хорош, условия ухудшаются. Банк может одобрить меньшую сумму или больший процент.

Как выглядеть благонадежным в глазах банках:

• подтвердить наличие постоянного дохода справкой 2-НДФЛ от работодателя;

• проверить кредитную историю и закрыть «плохие» долги, то есть те, по которым есть просрочка;

• обратиться в банк, на карту которого перечисляют зарплату.

Перед тем как брать кредит, лучше проверить свою кредитную историю (КИ). Информация о КИ хранится в нескольких бюро кредитных историй (БКИ). Узнать, в каком именно лежит ваша, можно через Госуслуги. По закону можно дважды в год бесплатно запрашивать свою кредитную историю.

Дополнительные услуги

На стоимость кредита влияют дополнительные опции: страховка, смс-оповещения и т.д. Например, в некоторых банках деньги под минимальный процент дают только при условии страхования жизни.

Нужно подсчитать, что будет выгоднее: покупать страховку, платить повышенный процент или вовсе обратиться в другой банк.